合规、强监管，依然是2022金融业关键词。

这不，虎年伊始，网商银行迎来一波巨罚。

所发何事?

01

2285万元巨罚 如何扎牢风控篱笆?

近日，中国人民银行杭州中心支行披露，因违反反洗钱规定等四项违法违规行为，浙江网商银行被警告并罚款2236.5万元。

具体为：1.违反金融统计管理相关规定。2.(1)违反账户管理相关规定;(2)违反清算管理相关规定。3.违反征信管理相关规定。4.(1)未按规定履行客户身份识别义务;(2)未按规定保存客户身份资料和交易记录;(3)未按规定履行可疑交易报告义务;(4)与身份不明的客户进行交易。中国人民银行杭州中心支行于2022年1月29日作出上述处罚决定。

此外，另有包括时任监事长董占斌、时任副行长风冯亮等9名相关人员被罚，罚款共计49万元。

罚单是有滞后性的。2019年冯亮被核准担任副行长，2021年9月被核准担任网商银行行长。

面对自身成立以来的最大罚单，也是民营银行的最高罚款，网商银行表示，该行按照“立行立改、举一反三”的原则，全面开展各项整改工作，并已于2020年内完成所有问题的整改。

知错能改，善莫大焉。然首条财经也发现，上述部分违规行并非第一次出现。

如2020年1月23日，中国人民银行杭州中心支行披露罚单，因“违反清算管理规定，违反备付金管理规定”，网商银行被罚159.18万元。

同日，中国银保监会浙江监管局发布罚单显示，因“部分员工提供虚假材料、陈述等”，网商银行被罚95万元。

如何避免二次翻车，扎牢风控篱笆、防范于未然，仍是一道思考题。

浏览黑猫投诉，一些槽点质疑值得考量。

如投诉编号17357117463称，本人近期查询个人征信时，发现有浙江网商银行四条记录，记录分别为2020年11月19日贷款审批、2021年02月15日额度审批、2021年05月14日额度审批、2021年08月10日贷后管理。本人从没有在浙江网商银行有过贷款也没有授权过查询征信。如我有授权要求浙江网商银行出示我的授权书，如没有授权书要求撤销查询记录，以后在没人我本人同意下不准以任何理由进行征信查询。要求浙江网商银行道歉并赔偿损失。

该投诉已通过平台审核。

02

监管新重点 金融科技双刃剑

不算苛求。

放眼行业，2022年开年一月有余，已有3家银行领到千万元级罚单。

2022年1月6日，东亚银行(中国)领到开年第一张千万罚单。因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”被处罚款1674万元，并责令限期改正。

1月26日，青农商行被罚4410万元。主要原因是：贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等。

加上网商银行，上述3家合计被罚超8000万元。叠加多名高管受罚，无需累言2022强监管依然是大势。

目光拉回2021年以来，罚金超千万的机构多达14家。包括华夏银行、渤海银行等各类银行业金融机构，处罚金额最大者达11450万元。其中，资金违规进房市、理财业务、同业业务管理不规范等三类是处罚重点。

而梳理近期罚单，信息合规、数据治理规范正在成为监管新要点。

2021下半年至今，央行上海分行开出的罚单中，北京银行上海分行、华夏银行就因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，分别被罚255万、484万元。

如2021年8月20日，央行公布5则处罚信息，交通银行、华夏银行、兴业银行等5家银行因违反账户管理相关规定等，合计被罚1541万元。其中3家银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被罚。

2021年1月《民法典》实施，确定了隐私定义，再次从法律层面定调金融账户的敏感性，要求金融机构在处理生物识别、医疗健康、金融账户、行踪轨迹等敏感个人信息时，都须取得个人单独同意。《个人信息保护法》自2021年11月1日起正式实施。

行业分析师郝瑞指出，这意味着，金融科技“双刃剑”效应加强，由于掌握详细庞大的客户信息，银行运用科技工具时更要注意规范化，避免侵犯客户隐私、泄露个人信息，对风控系统建设提出高要求，更深刻改变业务流程。

另一厢，反洗钱监管也持续纵深。

2018年7月以来，央行陆续发布《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》、《中国人民银行办公厅关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等，反洗钱监管不断加码。

一个直观表现，便是罚单。

央行官网各分支机构公布的信反洗钱政策处罚信息显示，2019年反洗钱行政处罚共460笔，罚金1.7亿元，其中对单位处罚金额合计约1.6亿元。

2020年，央行对614家反洗钱义务机构开展专项和综合执法检查，537家金融机构和支付机构被采取行政处罚，罚金5.26亿元，同比上一年增长约3.3倍。

行业分析师李晨表示，客户信息不全，提供单方面信息等，都让金融机构在做客户身份识别时存在难点、痛点，绝对识别率亟需提升。如何平衡个人信息保护与反洗钱监管，考验银企的综合金融科技能力。大浪淘沙，这是一场核心实力pK赛。

03

业绩喜忧 同业负债“红线”

一定意义上说，这应是网商银行的强项。

公开资料显示，网商银行于2015年6月25日正式开业，由蚂蚁集团发起，监管批准成立的我国首批民营银行之一。资产规模与腾讯控股的微众银行不相上下，且均以小微商户贷款、产业链金融业务见长，互联网属性强。

背靠大平台流量、又有先发优势，网商银行可谓含着金汤匙出生，备受关注。

然截至2018年末，网商银行资产总额在千亿级别以下，为959亿元，贷款余额为476.8亿元。相较竞品微众银行，同期超2200亿元总资产、1165亿元贷款余额。网商银行的三年成绩单并不讨喜。

欣喜的是，近三年网商银行知耻后勇、成长速度强劲。

截至2021年9月30日，网商银行资产总额3744.15亿元，较2020年末增长20.29%;负债总额3572.17亿元，较2020年末增长20.16%。

业绩增长尤为迅猛，前三季营收100.83亿元，同比增长62.63%;净利17.89亿元，同比增长108.02%。而2020全年收入为86.18亿元。

但速度之外，后续持续性、质量隐忧点也不可不察。

2021年7月，上海新世纪资信评估投资服务有限公司《网商银行2020年无固定期限资本债券(第一期)跟踪评级报告》显示，截至2020年末，网商银行负债总额2972.67亿元，负债主要集中在存款和同业存放，其中存款占比55.4%，同比下降5.7个百分点。

报告认为，随着存款利率监管加强，以及商业银行全面下架非自营互联网平台存款产品，网商银行在拓宽资金来源方面面临挑战。

并不夸言。网商银行仅两款存款产品，即大额存单和随意存。前者起存金额20万元，年利率3.35%，期限3年。随意存，则每周(7天)付一次息，如客户存入余额不低于5万元，按照年利率1.75%付息。

与其他大型传统银行相比，利息具备一定优势。但因缺乏线下实体网点，如“智能存款”类产品被取缔，存款规模影响不可不察，尤其结合同业负债表现。

截至2020年末，网商银行存放同业及其他金融机构款项余额553.61亿元，占资金业务规模的比重44.91%，较2019年末下降20.64个百分点。2021年3季度末，同业负债1247.11亿元，占总负债比重34.91%。

比重持续下行值得点赞，但仍触及监管“红线”。根据央行规定，单家商业银行同业融入资金余额不得超其负债总额的三分之一。

04

反思与破局

革新传统金融，普惠更多小微实体。外表光鲜、背负使命的网商银行，实际也有诸多烦恼。尤其面对创纪录的高额罚单，真正做到多少?

客观而言，这也非网商银行一家之痛。

放眼行业，颇有些先天不足、后天失调。

2014年开闸以来，民营银行设立工作稳步推进，但与主流银行动辄几十年的资历相比，民营银行还是十足的成长小弟。面临起步晚、知名度低、品牌美誉度不高等短板。

从自身条件看，专业人才不足、队伍不稳、风控体系不完善、缺乏文化积淀等问题制约其发展;资金、技术、渠道等方面，也很难与大中型银行相提并论。

由于这些先天不足，民营银行要想更快成长，不能靠主流银行那样铺摊子、拼规模。破题路径，唯有加大创新力度，借助金融科技增加“流量”和加强风险控制，以此获得比较优势。

这也是网商银行能领跑行业的原因所在。但突破过程，显然也伴随种种试错，不是一个轻松话题。

如网商银行业内首创无接触贷款“310”模式，即3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预，为更多小微企业和个人经营者提供金融服务，然放款审核是否严谨，被钻空子的可能性也值考量。

如微众银行，2020年底，蛋壳公寓资金链危机的新闻刷屏。作为其合作“租金贷”业务的关联方，微众银行深陷租金贷烦恼。除不合格催收，还有高利息、套路贷等投诉烦恼。

或许，也有无奈与急迫。

首先是政策约束发展空间，因许多业务资质需一定年限或达一定规模才可申请，比如基金业务。其次，收入来源受限，因线下网点缺乏，发行同业存单、大额存单等要求也相对较高，民营银行揽储难度大。由此，导致成本较高，流动性管理难度大、规模效应提升受限。

另一厢，传统商业银行的革新觉醒，也让众多民营银行承压满满。

股份大行持续加大金融科技投入，如招商银行2019年投入93.61亿，占全部营收的3.72%。四大行更是当年合计投入达585亿，由此网上、手机银行业务迎来较快增长。叠加消费升级，零售业务成为业绩新增点。

尝到甜头的大型机构，放下高冷身段，持续加快数字化转型，战略发展零售业务，俨然已攻入民营银行腹地。

无论资金、技术还是资质、渠道，这都不是一场对等竞争，相比大型银行的丰富业务及厚重积淀，民营银行无疑孤注一掷，没有多少腾挪空间。

于是，竞争更加内卷。粗放竞争，导致产品同质化严重。如2018年，微众银行推出“智能存款+”存款产品，各家民营银行“一窝蜂”推出了智能存款产品。随后监管部门约谈相关机构，不少民营银行先后限额、下调利率或者下架处理。好好产品，由此玩烂。

经营压力，自然也折射在高管更迭上。

以网商银行为例，2018年以来，已有三任董事长：井贤栋、胡晓明、金晓龙;行长也从黄浩、到金晓龙、再到冯亮。

2021年8月，金晓龙担任党委书记、董事长;9月，冯亮被核准担任行长。

提起冯亮，传统银行经验丰富，也是第一批加入网商银行的高管。此前先后在交通银行、浦发银行履职，2015年在网商银行担任产品总监。

而上文的千万罚单中，冯亮对该行未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易的违法违规行为负有责任，被罚7万元。

除了一二把手更换，包括董秘、监事会主席、财务负责人、内审部门负责人等高管也多次发生变更。

除了业绩因素，蚂蚁集团暂缓上市、阿里被反垄断调查等也使网商银行受到波及。

2022年1月26日，人民银行发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。个人存取现金5万元以上，或需登记资金来源、用途等。

反洗钱监管持续深化，这对倚重流量、业务单一、依赖零售业的互联网银行而言，是机遇也是挑战。

“深入布局前沿科技，以科技驱动金融发展”。如何念好科技经、驱动经，做优数字信贷，考验金晓龙、冯亮的大智慧。

关键词： 网商银行 警告罚款 民营银行 金融科技