众所周知，我们的养老存在很大的问题!

虽然该国每年都提交报告，

养老金结余万亿，够了!

然而，养老金池的短缺已经是摆在桌面上的问题。

青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份。经历过入不敷出的情况，

甚至黑龙江还欠了几个月养老金，发不出。

而且未来的养老金前景并不乐观，

老年人口的比例一直在上升，然后新生婴儿的出生率呈断崖式下降。

不得不说，这届年轻人真的很难!

总之，大家都有一个认识:

你得自己攒钱养老。

但是你想存多少呢?

营销人员总是夸大其词，

有人告诉你不要省吃俭用，及时行乐;

有人告诉你，为了推销自己的理财产品，要存很多钱。

但事实真的是这样吗?

为老人存钱真的有必要吗?

在这个问题上，

其实上一篇文章里说的“以后，房子和孩子都不靠谱。”在，

我详细解释了一下。

所以这里就不赘述了。感兴趣的朋友不妨看看。

我在这里只是说结论，

就是真的要给老人存钱!!!

本文要解决的问题是，

如果存钱养老，每个月需要存多少钱?

这可能是最硬核最全面的一篇关于存钱养老的文章了。

从理性的角度，我收集了很多数据，做了很多假设，花了一个月的时间写完这篇文章。

可以说，你在市面上找不到第二篇关于为老人存钱的文章。

有点长，但我保证你看完会有收获!

1.变量讨论1。影响存钱养老的因素有哪些?2.关于这些因素和变量，本文提出了假设II。形势分析1。如果只考虑养老预期水平、预期寿命和社会通货膨胀率，你需要存多少钱养老?1.如果考虑到退休前存款的收益，在不同的养老金预期和社会通货膨胀率下，你需要为退休储蓄多少钱?2.如果考虑退休后的存款收益，养老金存款的现金流是多少?三。写在最后

好了，事不宜迟，接下来我就重点说说这个问题!

1.影响养老储蓄的因素有哪些?

在讨论如何存钱养老之前，首先要考虑影响存钱养老的因素有哪些。

我梳理了一下，大概包括以下内容:

㈠养恤金和养恤金替代率

㈡预期的养老水平

(三)退休时间

㈣预期寿命

㈤退休前的社会通货膨胀率

㈥退休后社会通货膨胀率

㈦退休前存款收入

(八)退休后的存款收入

1.1养老金和养老金替代率

我们大多数人都有养老金。

而未来养老会起到什么样的作用，会影响我们的养老生活。

养老金替代率是退休后养老金与退休前工资的比率，

一般替代率越高，领取的养老金越多。

1.2养老金预期

退休后你想要的养老生活标准是基本的，小康的，还是富裕的?

它直接决定了我们每个月需要存多少钱。

养老质量越高，意味着省钱越多，反之亦然。

1.3退休时间

退休时间与我们的退休时间有关，

退休越早，需要养老的时间越长，需要的钱越多。

1.4预期寿命

退休所需的钱不仅取决于我们选择的生活水平，

这也和我们的预期寿命有关。

寿命越长，养老需要的钱就越多，反之亦然。

1.5退休前的社会通货膨胀率

一般来说，如果退休前的社会通货膨胀率较高，

那么买同等价值的商品就要花更多的钱。

换句话说，我们现在存的钱到退休时会变得更不值钱，

你需要存更多的钱。

1.6退休后社会通货膨胀率

退休后的社会通货膨胀率决定了我们能花多长时间的积蓄，

如果我们的社会通货膨胀率在退休后能保持在低水平，

对我们养老无疑更有利。

1.7退休前存款收入

如果退休前的存款可以产生收益，可以减少养老存钱的压力。

收入越多，需要为养老存的钱就越少。

1.8养恤金存款收入

老年储蓄也能产生一些收入，

此外，这笔钱产生的收入越多，赡养老人的压力就越小。

养老生活会更有品质。

2.关于这些因素和变量，本文所做的假设

2.1养老金和养老金替代率

目前，中国有9.25亿人拥有养老金，成为世界上养老保险参保人数最多的国家。

在本文的假设中，我们在老年时都默认有养老金。(如果你没有养老金，请自动将期望值降低一档。)

这些年来，我们的养老金一直在涨。目前平均养老金在3000元左右。

然而，实际养老金替代率一直在下降，这主要是由于国民经济的快速发展。

目前的养老金替代率为42.8%，

这意味着你退休前一个月拿1万，退休后一个月只有4280。

生活水平会马上下降很多。

虽然养老金替代率在下降，

但是我觉得未来养老的作用是为我们的基本生活提供保障。

也就是说，那时候国家的养老金至少要保证我们不会饿死。

就是这个标准对应未来，我儿子把退休养老金定在3000。

不过需要注意的是，这个3000指的是购买力，

因为未来的钱会贬值，未来的养老金实际上会上涨。

我们以后再谈。

2.2养老金预期水平

养老金预期的高低直接决定了我们存多少钱。

所以公子把每个人的预期老年生活水平定为三个等级，即:

500(基础)、8000(小康)、10000(富足)的购买力。

2.2.1购买力5000(基础)

按照现在的物价和生活水平，每个月5000元足以保证老人温饱。

所以对应退休后的养老生活，需要5000元的购买力。

但是由于养老金的存在，实际上我们只需要:

500-3000(养老金)= 2000元购买力。

2.2.2购买力8000(小康)

800元的购买力等级其实对应的是那些，

除了希望养老，还有追求娱乐生活的人。

比如饭后可以约上三五好友出去玩，或者闲暇时去钓鱼。

这个档次基本能满足。

减去退休金，其实只需要每月5000元的购买力。

2.2.3万元购买力(丰裕)

这个档次主要是针对退休后想出国旅游的人。

小时候天天忙着赚钱养家，没时间出去看看。

所以，我希望等我老了，可以带着老婆，去看看外国的风俗。

同样，3000元购买力的养老金，其实只需要7000元的购买力。

基于养老金的存在，上述三个档次修改如下:

2000购买力(基础)，5000购买力(小康)，7000购买力(富足)。

2.3退休时间

随着延迟退休政策的到来，我们都将逐步延迟退休到65岁。

退休越早，养老越难。

在这里，为了方便计算，Childe统一将所有人的退休年龄定为65岁。

2.4预期寿命

近几十年来，随着社会卫生保健的进步和改善，

我国人口的平均预期寿命在15年中从1990年的68岁增加到76岁。

到目前为止，中国的人均寿命已达77.3岁，

日本人的平均寿命已经达到了84岁。

但是我们的养老金计划不能基于平均寿命，

毕竟随着医疗的发展，未来平均寿命还会继续上升。

每个人都希望自己的生活高于平均水平，不是吗?

因此，在65岁退休的情况下，

我假设每个人的预期退休时间是20年，也就是85岁。

在此基础上计算会更加合理和恰当。

不然人还在，但是省下来的钱没了。岂不是很尴尬?

2.5退休前的社会通货膨胀率

因为未来的事情无法预测，所以我们把退休前的社会通货膨胀率定为第三档:

2.5.1平均3%

近年来，我国的社会通货膨胀率通常在3%左右徘徊。

国家公布的数据，但可能低于我们的实际感受。

2.5.2平均5%

这个社会通货膨胀率其实已经接近目前的真实数据了。

数据的计算可以参考这个近似公式:

通货膨胀率≈M2增长率-GDP增长率，M2指广义货币流通量。

2.5.3平均7%

为了减少计算误差，我们不得不设定未来社会通货膨胀率的上限为7%。

这个数据其实很极端，以后也不太可能出现这种情况。

当然，也可能出现一些特殊情况，

比如20世纪70年代到80年代，美国经历了高通胀(10%左右)。

2.6退休后社会通货膨胀率

目前还无法预测退休后的社会通货膨胀率会是多少。

但是我们可以以日本为参照。

经济充分发展后，发展速度变化，通货膨胀率通常不高。

比如日本目前的社会通货膨胀率在1%左右。

所以我们不妨把退休后的社会通货膨胀率定在1%。

2.7退休前存款收入

2.7.1平均3.5%

这个收益率几乎是购买年金保险所能达到的年收益，

目前也是实现最高无风险收益的方式。

目前存银行年收益基本在3%以下，

而且这个数字还在继续下降。

2.7.2平均5%

其实5%的年收益已经很高了。一般需要综合配置购买年金保险和债券基金。

差不多能达到这个利润。

2.7.3平均8%

8%的收益率已经很高了，

这个设定的收益率其实对应的是那些善于理财的人，

同时，一般购买年金保险加定投基金可以实现这一收益。

至于为什么没有更高的年化收益，因为这是养老钱，

最重要的是安全，高收益往往意味着高风险。

2.8养恤金存款收入

考虑到投资养老储蓄的风险，

公子把这笔钱的收益率定为两个档次，分别是1.5%和3.5%。

2.8.1平均1.5%

1.5%的收益率几乎是未来无风险收益的理想状况。

虽然不是很高，但是赢本金没有风险。

平均3.5%

3.5%的收益率几乎是年金保险的利率，

收益率不错，没有风险。

设定好各个因素变量的参数后，我们就可以开始计算各种因素下退休所需的存款了。

1.情景一:如果只考虑养老预期水平、预期寿命和社会通货膨胀率，你需要存多少钱养老?

在考虑更复杂的情况之前，我们先做一个最理想的模型，

仅考虑养老金预期水平、预期寿命和社会通货膨胀率的变化，

不考虑退休前存款的收益和退休后养老金存款的收益。

算算这种情况下我们需要多少钱养老。

要理解这个问题，我们可以从以下三个方面来分析和计算:

1.1前提假设

我们先列出计算这个问题时考虑的因素和变量:

以及养老金替代率:能够维持生计，对应目前3000元的购买力。

预期养老金水平:2000购买力(基础)，5000购买力(小康)，7000购买力(富足)。

退休时间:65岁退休。

预期寿命:85岁，退休后20年。

退休前的社会通货膨胀率:3%，5%和7%。

退休前存款收入:0%。

养老金存款收入:0%。

1.2计算过程

为了你的理解，我们以65岁退休和退休20年为例，先做一组计算。

举个例子，小明想存钱养老，退休后能过上小康生活(8000购买力-3000购买力(社保))。

如果他30岁开始存钱，65岁退休，那么他的预期退休时间是20年。

如果退休前的平均通货膨胀率为3%，货币每年会贬值3%。

那么，小明从30岁开始每个月需要存多少钱呢?

要计算退休前的每月存款，我们可以先计算小明65岁退休时需要的存款总额。

小明想过上小康的养老生活，所以每月生活费8000元。

除了3000的退休金，还需要5000。

考虑到3%的社会通货膨胀率，现在的5000元退休后肯定会贬值，所以退休后你需要更多的钱。

那么赡养老人20年所需的资金总额为:

也就是说，小明要在退休的那一年攒下348万元，才能在退休后过上小康的养老生活。

然后他需要从30岁开始每个月存钱:

同样的，我们可以发现，

当退休后的社会通货膨胀率为5%时，小明退休时需要存款722.5万元。

你每个月需要存17203元。

当退休后的社会通货膨胀率为7%时，小明退休时需要存款1521.5万元。

你每个月需要存36226元。

这样，我们可以得到更多的数据。

以上计算结果，只是我们选择小康养老生活后，每个月需要存的钱。

如果只求温饱，那么每个月显然需要省的钱会更少。

想要过上富裕的养老生活，每个月都需要多存点钱。

公子在这里列了两个表，大家可以对应不同的养老生活标准。

让我们看看在不同的社会通货膨胀率下，我们应该存多少钱才能有一个有保障的晚年。

这是在不同养老金水平和社会通货膨胀率下退休所需的存款。

通过上表，你可以算出从30岁到退休，每个月需要存多少钱。

计算公式为:

从这两组数据中，对我们来说，

当未来社会通货膨胀率为3%时，

我们选择小康养老，每个月都需要存很多钱。

如果选择基本养老生活，每个月只需要存差不多3300元，还是比较轻松的。

如果是最极端的7%的社会通货膨胀率，哪怕是最基本的养老生活，

每个月要存14490，已经很可怕了。

1.3结论分析

从之前的计算结果来看，考虑不同的养老金预期和社会通货膨胀率，

我们每个月至少要存3318.8元，这是社会通货膨胀率3%的时候。

需要存起来养老的钱。

而社会通货膨胀率是7%，我们选择过富裕的老年生活。

每月最高存款50717.4元，普通人。

其实已经很夸张了。

考虑到目前大部分人的平均工资，每个月存3000-10000元左右相对合理。

如果月存款超过一万，我想大部分人根本做不到。

从这个数据来看，自己攒钱养老似乎只是遥不可及。

但是别忘了，以上的计算结果都是建立在我们的存款不产生收益的基础上的。

这在实际情况中显然是不可能的。

毕竟单纯把钱存银行是有收益的，所以考虑到存款收益，

很明显你每个月会省更少的钱。

2.情景二:如果考虑到退休前存款的收益，在不同的养老金预期和社会通货膨胀率下，你需要存多少钱养老?

从第一部分的养老储蓄数据来看，

即使是最低的养老金预期水平和社会通货膨胀率，每个月也需要存3300元。

这对于那些要承担房贷和车贷的人来说，是不小的压力。

因此，这部分计算只考虑了养老金预期水平、预期寿命、社会通货膨胀率和退休前存款收益的变化，而没有考虑退休后养老金存款和退休后通货膨胀的收益。

算算这种情况下我们需要多少钱养老。

2.1前提假设

我们先列出计算问题涉及的变量:

以及养老金替代率:能够维持生计，对应目前3000元的购买力。

预期养老金水平:2000购买力(基础)，5000购买力(小康)，7000购买力(富足)。

退休时间:65岁退休。

预期寿命:85岁，退休后20年。

退休前的社会通货膨胀率:3%，5%和7%。

退休前存款收益:3.5%、5%、8%。

养老金存款收入:0%。

2.2计算过程

为了计算简单起见，我们先以65岁退休，退休20年为例计算一组数据。

以小明为例。如果小明想在退休后过上小康生活，

那么，在退休前不同的社会通货膨胀率下，小明在65岁时需要存款如下:

最少也要300多万，这对于很多人来说可能要攒一辈子。

考虑到大多数人存钱的实际情况，公子把所需存款分为三个档次:

分别是300万，600万，800万。

300万对应的是差不多5%的社会通货膨胀率，你需要为基本养老存钱。

600，000，000元，可以满足3%的通货膨胀率，过上富足的养老生活;

退休能满足7%的极端通胀率，基本养老生活。

为了满足5%的通货膨胀率，800万的档次还能过上小康的养老生活。

设置好养老金存款的档次后，

我们来计算一下，当小明的年收益为3.5%时，

想存300万，每个月需要存多少?

假设小明一年能存下X万元，那么第一年的收益就是x(1+3.5%)。

第二年的收益是(x(1+3.5%)+x)(1+3.5%)，

可以得出结论，第35年的收益是:

如果小明65岁想存300万，那么他需要存:

平均下来，小明每个月只需要存3623元。

相比不算收入，每个月需要存一万块钱，压力一下子减轻了一大半!

同样的，我们可以计算，

当收益率为5%时，小明退休时需要存300万。

每年需要31600元，每月需要2636元。

当收益率为8%时，小明退休时需要存300万。

每年需要16100元，每月需要1343元。

从计算结果来看，在收入可观的情况下，

存钱养老是完全可行的。

虽然退休时600万和800万的存款收益不同，

你每年需要存多少钱?公子也列了一张表:

这是每个月需要存起来的钱:

2.3结论分析

从这部分的计算结果来看，当我们的储蓄盈利时，

给老人存钱的压力明显小了很多。

即使要求存款最高800万，在有收入的情况下，

每个月需要存的不超过一万元。

并选择最低存款档次300万。收入满了的时候，

每个月只需要存1343元，就能过上基本的养老生活。

而当收益率为5%时，即使退休时要存800万，

每月需要的存款也在7000元左右。相对来说，实现起来并不是特别难，尤其是30岁的人。

但是因为我们考虑了退休前储蓄的收入，

你不能忽视退休后这笔钱的收益。

如果养老金的钱也能产生收入，那么这笔钱的用途会是什么样的?

3.情景三:如果考虑退休后的存款收益，养老金存款的现金流是多少?

这一部分的内容主要是为了探索。为老人攒够钱后，

如果这笔钱产生了收入，能不能让我们的养老生活更有质量。

换句话说，这些不同回报的钱，我们能用多久?

在这部分计算中，要综合考虑养老金预期水平、预期寿命、退休后社会通货膨胀率、退休前存款收入和退休后养老金存款收入的变化。

3.1前提假设

这是计算这个问题需要考虑的变量:

以及养老金替代率:能够维持生计，对应目前3000元的购买力。

预期养老金水平:2000购买力(基础)，5000购买力(小康)，7000购买力(富足)。

退休时间:65岁退休。

预期寿命:85岁，退休后20年。

退休后的社会通货膨胀率:1%。(数据选择依据见2.6)

养老金存款收入:1.5%和3.5%。(数据选择依据见2.7)

接下来，儿子会计算这笔钱在考虑到养老金存款的收益后的现金流。

3.2计算过程

还是那句话，以65岁退休，退休20年为例，先算一组数据。

如果小明退休时存了300万，想过上小康的养老生活，

当退休后的社会通货膨胀率分别为1%和养老金存款收益率为3.5%时，

钱是怎么用的?

我们已经算过了，如果小明想让老人过上小康生活，

他将在剩下的20年里总共花费722.5万。

也就是说一年要花36.1万。

那么小明第一年剩下的钱是:(300-36.1)(1+3.5%)= 273.14万。

第二年剩下的钱是:(273.14-36.1/(1-1%))(1+3.5%)= 244.9万。

同样的，我们可以计算下一年的资金盈余。

公子在这里列了一个单子。你可以看看这笔钱的具体现金流。

按照这个数据，如果小明只存300万，想过上小康的养老生活，

他最多到第十年，也就是75岁的时候就没钱花了。

这还是在收益率3.5%的情况下。如果收益率只有1.5%，

我怕钱花得更快。

公子还列出了这300万在收益率为1.5%时的现金流量表:

第9年，也就是74岁，就没钱花了。

可见，小明如果只存300万，是无法过上预期的养老小康生活的。

如果小明想过上基本的或者富裕的养老生活，这笔钱的现金流是多少?

根据前面的计算公式，公子总结了这三种养老生活下的300万元现金流:

显然，如果小明过着基本的老年生活，

然后他存的养老的钱基本够了。

即使他的收益率是3.5%，25年后还剩下136万的钱。

而如果他选择富裕的养老生活，即使获得3.5%的收益，也只需要6年。

所以，除非小明愿意降低生活质量，

选择基本养老生活，否则只存300万根本不够。

如果小明存了600万，那么在选择三种不同层次养老生活的情况下，

这笔钱的现金流是什么?

按照以前的计算方法，蔡尔德列出了600万存款的现金流量表:

从数据上看，如果能存下600万，基本养老绰绰有余。

而当收益率为3.5%时，25年后养老钱的数额会增加。

就算是小康养老，这600万在收益率3.5%的情况下也是完全够用的。

3.3结论分析

这部分计算主要是分析300万和600万的存款，

我们选择不同的养老生活后，可以尽可能长久的度过。

结果如果只存了300万，

然后安心过基本的养老生活就够了。

如果你想过上小康或富裕的老年生活，

可能坚持不到我们养老结束，钱就花完了。

如果你能存600万，

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