就在今晚，银行存款利率下降的消息，又再次刷屏了。

明天起，多家国有大行起将正式调整人民币存款利率。

(资料图片仅供参考)

本轮主要调整的地方有三个：

①活期存款挂牌利率较此前下调5个基点至0.2%；

②2年期挂牌利率下调10个基点至2.05%；

③3年期和5年期挂牌利率均下调15个基点分别至2.45%和2.5%。

调整幅度比较大的是3年期和5年期定期存款挂牌利率，长期存款利率，调整过后，5年期定存利率将跌破“3”。

相关数据显示，截至今年4月末，定期存款占境内存款的比重为53.2%，较年初提升2.1个百分点。

其中，居民定期存款占居民存款、企业定期存款占企业存款比重分别为71.2%、67.8%，较年初分别提升3.1、1.9个百分点。1-5年期存款占比持续走高，存款端平均久期不断拉长，由2019年末的7.3个月升至2022年末的9个月。

新一轮存款利率降低，将进一步缓解银行的负债端压力，提升银行的盈利能力。

与此同时，有市场分析也认为，新一轮的存款利率降低，意味着LPR的下降空间即将被打开。

除了存款降息外，寿险产品定价利率也要降了。

今年各大银行、保险公司力推的网红产品“3.5%利率的增额终身寿险”，可能就要绝迹了。

不过在此也要提醒大家：增额终身寿险保险在前3～5年提前取出，本金会有一定损失，基本都要买满5年以上才能回本。

购买的时候一定要多关注保险产品的现金价值。

利率越来越来低，是大势所趋，对于普通人来说，以后还可以把钱放哪里呢？

这里我们简单分两种情况来讨论。

我们按照资金可以持有的期限，简单分为普通账户和长钱账户两大类。

普通账户可以简单理解为持有时间在5年以下的资金。

长钱账户可以简单理解为持有时间在5年以上的资金。

对于普通账户，我们可以考虑配置：

中低风险的产品：活期存款、定期存款、货币基金、大额存单、银行同业存单指数基金、中短债基金、国债逆回购等；

中高风险的产品：中长债基金、可转债打新、银行理财、“固收+”基金：比如：菜鸟稳飞，等；

如果持有时间可以在3年以上，也可以考虑股票型基金（这里又可以进一步划分为：普通股票型基金，偏债混合型基金和偏股混合型基金），或者股息率比较稳定的个股。

对于长钱账户，我们可以考虑配置：

定期存款、中长期国债、年金险或者增额终身寿险。

在这里也强调一下：对于普通人来说，菜基更建议大家做均衡型资产配置，也就是不要在单一的中高风险品种做过多的风险暴露，从而达到个人财富的稳健保值增值。

如果你有资产配置方面的疑惑，可以联系我们，如果你也想配置一些增额终身寿产品，我们也将尽力帮大家做好规划梳理。

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